เงินเดือน9000ซื้อบ้านได้ไหม2565

เชื่อว่า ‘การมีบ้าน’ ย่อมเป็นหนึ่งในความฝันของใครหลายคน ซึ่งเมื่อเราเริ่มต้นทำงานและมีรายได้เป็นของตัวเอง สิ่งที่เราคิดฝันเป็นอันดับต้นๆ คือ การมีบ้าน แต่หลายคนที่ยังมีรายได้ที่จำกัด ก็อาจจะมีคำถามตามมาว่า ‘ถ้าเงินเดือนยังน้อยอยู่ แต่อยากมีบ้าน จะทำอย่างไรให้กู้ผ่าน?’ หากใครกำลังมีคำถามนี้อยู่ในใจ สามารถหาคำตอบได้จากบทความนี้


ก่อนที่เราจะซื้อบ้าน เราต้องประเมินความสามารถในการผ่อนของเราดูก่อน โดยความสามารถในการผ่อนจะประเมินจากหลักการที่ว่า “ผู้กู้สามารถแบกรับภาระการผ่อนชำระหนี้สินทั้งหมดได้ไม่เกิน 40% ของรายได้”


ตัวอย่างเช่น ผู้กู้มีเงินเดือน 20,000 บาท จะสามารถผ่อนบ้านสูงสุดได้ 20,000 x 40% = 8,000 บาท


นั่นก็แปลว่า หากผู้กู้มีรายได้ 20,000 บาทต่อเดือน จะสามารถผ่อนบ้านได้ไม่เกิน 8,000 บาทต่อเดือน โดยที่เราต้องไม่มีหนี้สินผ่อนชำระสินค้าอื่นๆ หากเรามีหนี้สินอื่นๆ เช่น ผ่อนรถอยู่ เดือนละ 4,000  บาท จะทำให้ผู้กู้มีความสามารถในการผ่อนบ้านต่อเดือนลดลงเหลือเพียง 4,000 บาท (8,000 – 4,000 = 4,000) ต่อเดือนเท่านั้น


สมมติว่าคุณไม่มีภาระหนี้สินอะไรมาก่อน หากคุณมีเงินเดือน 20,000 บาท ความสามารถในการผ่อนบ้านต่อเดือนของคุณจะอยู่ที่ 8,000 บาท ขั้นตอนถัดมาเราต้องมาประเมินว่าความสามารถในการผ่อนเท่านี้ เราน่าจะกู้ได้วงเงินสูงสุดที่เท่าไหร่ (ซึ่งจะคำนวณจากระยะเวลาการผ่อนชำระ และอัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้าน) ตัวอย่างดังตาราง            

ระยะเวลาในการผ่อนชำระ

วงเงินที่สามารถกู้ได้ (กู้ 100%)*

20 ปี

1,073,000 บาท

25 ปี

1,185,000 บาท

30 ปี

1,266,000 บาท

* คิดจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ย 6.5% ต่อปีหากต้องการตัวเลขที่แน่นอน สามารถเข้าไปขอคำแนะนำจากสถาบันการเงินที่คุณสนใจขอสินเชื่อบ้าน


ตัวอย่างการคำนวณในตาราง คำนวณตามหลักการมูลค่าเงินตามเวลา เป็นการคำนวณหามูลค่าปัจจุบันของเงินเท่ากันทุกงวด (Present Value of an Annuity) โดยคำนวณว่าจากเงินงวดที่จ่ายเท่ากันทุกเดือน เดือนละ 8,000 บาท เป็นเวลา 240 เดือน (20 ปี) ด้วยอัตราดอกเบี้ย 6.5% คิดเป็นเงินก้อนที่มีมูลค่าในปัจจุบันเท่าไหร่ ก็จะเป็นวงเงินที่เราสามารถกู้ได้ สามารถคำนวณได้โดยใช้เครื่องคิดเลขทางการเงิน (Financial Calculator) หรือแอปพลิเคชั่นเครื่องคิดเลขที่มีฟังก์ชั่นการคำนวณมูลค่าเงินตามเวลา (TVM Calculator)


เมื่อคุณเห็นวงเงินที่สามารถกู้ได้ คุณก็ควรจะหาโครงการบ้านที่อยู่ในวงเงินที่คุณสามารถกู้ได้ ซึ่งในปัจจุบันก็ยังมีโครงการที่มีราคาล้านต้นๆ อยู่หลายโครงการ เช่น คอนโดแถบชานเมืองหรือปริมณฑล และบ้านมือสองที่สภาพดี ราคาไม่แพง อย่างไรก็ตาม หากโครงการบ้านที่คุณเล็งๆ ไว้มีราคาสูงกว่าวงเงินที่คุณสามารถกู้ได้ นั่นแปลว่าคุณอาจจะต้องเตรียมเงินก้อน เพื่อเป็นเงินดาวน์ไว้ด้วย หากยังไม่มีเงินดาวน์ ต้องวางแผนเก็บเงินเพื่อเป็นเงินดาวน์ด้วยเช่นกัน

เงินเดือน9000ซื้อบ้านได้ไหม2565

ในกรณีที่พิจารณาแล้วว่า ถ้ากู้คนเดียวอาจไม่ผ่านหรือรายได้ไม่พอ การกู้ร่วมก็เป็นทางออกได้ โดยผู้กู้ร่วม หมายถึง ลูกหนี้ร่วม ซึ่งในทางกฎหมายลูกหนี้ร่วมจะต้องรับผิดชอบหนี้เป็นส่วนเท่าๆ กัน เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น และในบางสถาบันการเงินจะกำหนดให้ผู้กู้ร่วมต้องมีความสัมพันธ์กับผู้กู้ในฐานะที่เป็นพี่น้องร่วมบิดามารดา หรือบิดามารดากู้ร่วมกับบุตร และสามีกู้ร่วมกับภรรยา หรือถ้าแต่งงานกันแล้วและยังไม่ได้จดทะเบียน ผู้กู้ร่วมก็ต้องแสดงหลักฐานอื่นๆ ประกอบ เช่น ทะเบียนบ้านที่แสดงว่าปัจจุบันอยู่ด้วยกัน หรือถ้ามีบุตรก็ต้องแสดงใบเกิดที่ระบุชื่อพ่อแม่


ในการกู้ร่วมนั้น สถาบันการเงินจะพิจารณารายได้ของทุกคนที่ขอกู้ร่วม โดยจะหักภาระค่าใช้จ่ายของทุกคน หลังจากนั้นก็ดูว่า เหลือเงินที่จะสามารถผ่อนชำระต่อเดือนได้เท่าไหร่ แล้วพิจารณาให้สินเชื่อไปตามสัดส่วน ซึ่งจะทำให้การกู้ร่วม สามารถกู้วงเงินได้สูงขึ้นอีกพอสมควร


ประวัติการชำระหนี้ต่างๆ ของคุณก็เป็นอีกหนึ่งปัจจัยในการพิจารณาให้สินเชื่อของสถาบันการเงิน ซึ่งถ้าคุณมีประวัติที่ดี ชำระหนี้ตรงเวลามาอย่างสม่ำเสมอ ก็จะเป็นคะแนนบวกทำให้สถาบันการเงินปล่อยกู้ให้คุณง่ายขึ้น ดังนั้นก่อนที่จะคิดกู้บ้าน ควรสร้างประวัติทางการเงินให้ดี มีหนี้สินอะไรอยู่ ก็ควรจะผ่อนชำระให้ตรงเวลา เพื่อให้โอกาสในการกู้ผ่านมีสูงขึ้น

เงินเดือน9000ซื้อบ้านได้ไหม2565

กล่าวโดยสรุป แม้จะมีเงินเดือนน้อย แต่หากมีการเตรียมตัวและวางแผนการเงินที่ดี ก็จะทำให้โอกาสกู้ผ่านของคุณมีสูงขึ้น อย่างไรก็ตามหนี้บ้านถือเป็นหนี้ก้อนใหญ่ และมีระยะเวลาในการผ่อนนาน เพื่อให้ภาระผ่อนบ้านไม่หนักจนเกินไป คุณควรต้องมีรายได้ที่มากพอ ดังนั้นคุณควรหาทางเพิ่มรายได้และเพิ่มเงินเดือนให้ตัวเอง ด้วยการหารายได้เสริม หรือเรียนรู้พัฒนาตัวเองอย่างต่อเนื่องเพื่อเป็นการเพิ่มค่าตัวให้กับตัวเอง นอกจากนี้ต้องรู้จักวางแผนการเงิน ทำบัญชีรายรับรายจ่าย ระมัดระวังการใช้จ่าย อย่าใช้จ่ายเกินตัว และอย่าก่อหนี้เพิ่มไปกว่ารายได้ของตน และที่สำคัญต้องมีการออมเงินอย่างเป็นระบบ ซึ่งหากทำได้เช่นนี้ บ้านหลังนี้ก็จะเป็นบ้านที่ตอบโจทย์ความฝันของคุณได้อย่างแน่นอน


บทความโดย :  นิภาพันธ์ พูนเสถียรทรัพย์ CFP®   นักวางแผนการเงินอิสระ นักเขียนและวิทยากร

㹻Ѩ�غѹ�͡�������������ѺŴŧ������͹����¹����Ҩ���բ��Ǵջ�ѺŴŧ�ͧ�͡�����ա 0.25% ������� ���ҧ�á����������ѧ�Դ�Ы��ͺ�ҹ������ѹ��� ��ͧ�ա������������㹡�â��Թ���������ǧ˹�Ҵ��� �����������õ�Ǩ�ͺ�ôԵ�ͧ���ͧ���Ѵਹ ���кҧ���Ҩ��˹���Թ����ҧ�·�����������ҷ� ������Ѿ�� �ѵ��ôԵ �ѵü�͹�Թ���

��觵�ҧ� ����ҹ����觼�����Դ�ѭ��㹡�â͡���� ����������������������ôԵ�ͧ���ͧ��м������������� ���Թ�ѭ�����������Ѻ��¨��·��������� �������� ��з���Ӥѭ��� ������ѡ�ҹ�����٨����Ѵਹ ��ë��ͺ�ҹ�繢ͧ���ᾧ����ش㹪��Ե�ͧ����� �ѧ��鹤�������������������ա�͹�зӡ�â��Թ����

�Թ�����ͷ��Թ�������ҹ  
 

����Ѻ������դ������ʧ���ͧ��â��Թ���ͫ��ͺ�ҹ��ͧ�֡�Ң����Ŵѧ���仹��

1. ǧ�Թ�����

 
2. ������������� 

 
3. �͡��û�Сͺ��á�� 

 
4. ��������㹡�á�� 

  
5. �Ըա�ê���˹���Թ��� 

��. �����繹�� ����Ҥҷ�� "��ҹ�����" ����Ѻ "��������" ��Ѻ �֧�Ҩ�дٹ����˹��� 
����ջѨ��������������� �� �繢���Ҫ��� �Թ��ǹ����� �Թ�Դ�ѭ������ �ѭ����ع���¹�� �դ�������� ��� ... �ѵ�ҡ�е�ҧ�͡令�Ѻ �������Ѻ��Ҥ��������觾Ԩ�óҴ���

����Ẻ����Թⷧ�仸�Ҥ��Ẻ��ǻ��� ��и�Ҥ�������� ��������Ѻ ^ ^

1. �Թ��͹ 15,000 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 6,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 647,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 744,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 811,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 858,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 889,000 �ҷ

2. �Թ��͹ 17,500 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 7,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 755,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 868,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 947,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 1,001,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 1,038,000 �ҷ

3. �Թ��͹ 20,000 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 8,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 862,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 993,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 1,082,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 1,144,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 1,186,000 �ҷ

4. �Թ��͹ 22,500 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 9,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 970,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 1,117,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 1,217,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 1,287,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 1,334,000 �ҷ

5. �Թ��͹ 25,000 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 10,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 1,078,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 1,241,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 1,353,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 1,430,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 1,483,000 �ҷ

6. �Թ��͹ 27,500 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 11,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 1,186,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 1,365,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 1,488,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 1,573,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 1,631,000 �ҷ

7. �Թ��͹ 30,000 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 12,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 1,294,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 1,489,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 1,623,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 1,716,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 1,779,000 �ҷ

8. �Թ��͹ 35,000 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 14,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 1,510,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 1,737,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 1,894,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 2,002,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 2,076,000 �ҷ

9. �Թ��͹ 40,000 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 16,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 1,725,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 1,986,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 2,165,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 2,288,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 2,373,000 �ҷ

10. �Թ��͹ 45,000 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 18,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 1,941,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 2,234,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 2,435,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 2,574,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 2,669,000 �ҷ

11. �Թ��͹ 50,000 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 20,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 2,157,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 2,482,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 2,706,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 2,860,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 2,966,000 �ҷ

12. �Թ��͹ 55,000 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 22,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 2,373,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 2,730,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 2,977,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 3,146,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 3,262,000 �ҷ

13. �Թ��͹ 60,000 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 24,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 2,588,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 2,979,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 3,247,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 3,432,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 3,559,000 �ҷ

14. �Թ��͹ 65,000 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 26,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 2,804,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 3,227,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 3,518,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 3,718,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 3,856,000 �ҷ

15. �Թ��͹ 70,000 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 28,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 3,020,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 3,475,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 3,788,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 4,004,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 4,152,000 �ҷ

16. �Թ��͹ 75,000 �ҷ
��Ҥ����ष���͹��͹�� 30,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 15 �� ����� 3,236,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 20 �� ����� 3,723,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 25 �� ����� 4,059,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 30 �� ����� 4,290,000 �ҷ
�������Ҽ�͹���� 35 �� ����� 4,449,000 �ҷ

���������ҳ����Ѻ ������鹨ҡ�Թ��͹��鹵�ӡѹ��� 15,000-75,000 �ҷ�Ф�Ѻ �Թ��͹�ҡ���ҹ�� ��ͺ����Ѻ��Ҥ���µç᷹���ǡѹ��� ^ ^


�����ջ���ª���ͤ����Դ�Т��Թ���ͫ��ͺ�ҹ�ء����Ѻ ^ ^